В каких случаях выгодно брать кредит

Когда выгодно брать кредит

Деньги — кровь экономики, а банки — кровеносная система. Использование заемного капитала для развития это классика бизнеса. Банки в свою очередь заинтересованы в кредитовании всех — и предпринимателей, и простых обывателей. Поэтому на биг-бордах, в СМИ, в каждом магазине мы получаем предложения покупки в кредит. Насколько выгодно брать кредит, и зарабатываем мы на этом или теряем?

Самыми популярными кредитными продуктами являются потребительский кредит, авто-кредит, ипотека, кредит на создание/развитие бизнеса. Давайте разберем каждый из них.

Потребительский кредит

Потреб

Потреб

Средний «потреб» в сумме 10 тыс. грн. обычно берется на 1 год под 60% годовых. Как правило магазины или банк декларируют намного меньшую, а то и вовсе «нулевую» процентную ставку. В реальной жизни бесплатных кредитов не бывает и основной заработок банка скрыт в комиссиях и страховках, либо уже заложен в стоимость товара. К сроку выплаты кредита товар обойдется вам на 32,5% дороже первоначальной стоимости. В данном случае это плата за то, что вы получаете вещь прямо сейчас, не имея денег на ее покупку. Если же товар не брать в кредит, а накопить 10 тыс., то вам на это потребуется 8 месяцев. Если же откладывать на депозит под 19% — то и вовсе 7. А в случае, если через 7 месяцев вы не купите нужный вам товар, а продолжите пополнять депозит, то через год у вас на депозите будет около 15 тыс. грн. Этого хватит, что бы купить нужную вещь, и 5 тыс. еще останется.

Авто-кредит

Авто-кредит

Авто-кредит

Средний авто-кредит — это 100 тыс. грн. на срок до 5 лет под 22% годовых. Проделав такие же расчеты, как с «потребом», получим:
— через 5 лет наш четырехколесный друг подорожает на 56%;
— копя деньги самостоятельно, мы сможем купить авто через 33 месяца;
— при помощи депозита на новую машину накопим через 26 месяцев.
Согласитесь, 26 месяцев это не так уж много для тех, кто хотел покупать в кредит на 5 лет.

Ипотека

Ипотека

Ипотека

Это самый интересный случай 🙂 Здесь работает теория «больших чисел», дающая самый большой эффект 🙂 Средняя ипотека — это 1 млн. грн. на 20 лет под 16% годовых. За счет того, что первое время платежи по % очень велики, эффект от того, если бы мы эти деньги ложили на депозит, очень велик! Результаты расчетов таковы:
— через 20 лет цена квартиры в кредит в 2,6 раза превысит свою первоначальную стоимость;
— если деньги копить, то на квартиру накопим через 64 месяца (чуть больше 5 лет);
— если копить при помощи депозита, то накопим через 43 месяца (3,5 года).

Какие нарушения вносят в кредитную историю?

Кредитные нарушения

Закон обязывает кредиторов передавать в базу бюро кредитных историй все случаи нарушений кредитных условий. Многие заемщики ошибочно полагают, что в базу попадают только нарушения, связанные с невыплатой кредита. На самом деле кредиторы сообщают о всех нарушениях, даже о небольших технических просрочках. Таким образом на бывалого заемщика в бюро может собираться достаточно объемное досье, о котором он и не подозревает.

Не все нарушения имеют одинаковый вес для характеристики заемщика. Поэтому их условно можно разделить по степени важности на три группы:
серьезные нарушения;
средние нарушения;
незначительные нарушения.

Плохая история - нет кредитов!

Плохая история - нет кредитов!

Серьезные нарушения — это все нарушения, начиная от задержки выплаты кредита больше 30 дней. Сюда входят задержка выплаты процентов и тела кредита на указанный срок, невозврат кредита по требованию кредитора, решение суда в пользу кредитора, принудительное исполнение решения суда. Самое страшное для кредитора, это невозврат заемщиком кредита и переведение кредита в статус безнадежного. Такая запись ставит очень жирное пятно на кредитной истории заемщика, сводя к минимуму шансы на получение нового кредита в будущем. Хотя нет ничего абсолютного и с плохой кредитной историй тоже можно получить кредит. 5 эффективных шагов как это сделать я описывал в своей статье здесь.

Обстоятельства подвели

Обстоятельства подвели

К средним нарушениям следует отнести все просрочки сроком от 5 до 30 дней. Если вы просто забыли заплатить, или не было денег на тот момент — это никого не волнует. Даже если вы ставили кредитора в известность заблаговременно, это не имеет значения. Сюда так же относятся и реструктуризации — изменение срока, суммы и порядка выплаты кредита, ухудшающие условия для кредитора. Т.е. если, например, срок кредита составлял 5 лет, а вы вынудили банк дать согласие на увеличение срока до 6 лет, то это нарушение первоначального договора средней тяжести, влекущее ухудшение условий для банка. Если же вы выплатили кредит раньше срока, то условия вы не ухудшили — это не нарушение.

Занимательная математика. 3 способа экономии

Экономия

«Если ты экономишь — значит у тебя проблемы с деньгами.» Такой стереотип прочно обосновался в нашем мировоззрении. «Если ты экономишь, значит не умеешь жить для себя.» На самом деле это предрассудки. Разумные и богатые люди экономят всегда. Экономят для того, чтобы жить лучше. Причём не в будущем, а в настоящем. Зачем терять деньги на бесполезные вещи и вредные привычки? Зачем покупать дорого, если спланировав покупку, можно купить значительно дешевле? Мало кто задумывается в какую копеечку выливаются на первый взгляд незначительные затраты.

На мысли о способах экономии навел калькулятор бесполезных тратт в разделе Your Money в журнале The New York Times. Хочу ими поделиться 🙂

1. Затраты на курение

Сигареты - деньги!

Сигареты - деньги!

Много раз доказано, что курение бесполезная, а правильно сказать — вредная привычка. Расчет показывает — еще и затратная 🙂
Пачка нормальных сигарет стоит 15 грн. Обычная норма сигарет — пол-пачки в день. С учетом стрессовых дней и дней алкогольного возлияния — 2/3 пачки, или 10 грн./в день. Это 300 грн./мес., или 3600 грн./год. За 15 лет накопится 54 000 грн. А если ежемесячно на эту сумму пополнять депозит под 17% годовых, то через 15 лет получим около 250 000 грн. Ого! Конечно, кое что съест инфляция. Вычитаем. Получим около 125 000 грн! Хватит на новенькое авто для городской езды. А если посчитать затраты на спички и зажигалки, то еще хватит и на комплект зимней резины 🙂 Попутные результаты: + 15 лет к продолжительности жизни, + 212 суток сэкономленого времени на перекурах.

Как получить кредит с плохой кредитной историей? 5 эффективных шагов

Кредит с плохой историей

Много людей, пострадавших от экономического кризиса 2008-2010 годов, имеют или имели проблемы с банками. Проблемы эти, как правило, связаны с нарушением условий выплаты кредита. От этого страдает кредитная история заемщика, что усложняет выдачу кредитов в будущем. Но не стоит ставить крест на своих возможностях. Нужно искать способы получить кредит с плохой кредитной историей.

Если вы в настоящее время находитесь в такой ситуации, для получения кредита нужно сделать 5 эффективных шагов.

Первый шаг: Проверьте свою кредитную историю

Проанализируйте отчет

Проанализируйте отчет

В статье Кредитная история — береги честь смолоду! я приводил перечень действующих бюро кредитных историй. Согласно Закона Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» №2704-IV от 23.06.2005 у вас есть право один раз в год получить свой отчет на руки. Проверить кредитную историю онлайн в УБКИ можно прямо здесь. Вполне возможно из этих отчетов вы узнаете о себе много нового 🙂

Второй шаг: Внесите изменения в свою кредитную историю

Требуйте изменений!

Требуйте изменений!

Банки охотно подают в бюро все факты нарушений кредитных договоров, вплоть до просрочки погашения на срок от 3-х дней. Проанализируйте все факты нарушений, фигурирующих в отчетах. Вполне возможно, что вы договаривались с банком о рестуктуризации. Платили пеню, штрафы за кратковременные просрочки. Возможно получали прощение по части долга. Банки, как правило, «забывают» уведомлять бюро кредитных историй об изменении условий кредита. Вы имеете право на внесение изменений в кредитную историю по фактам, согласованым с кредитором.

Третий шаг: Правильно выберите банк

Выберите банк

Выберите банк

Количество бюро кредитных историй — 5, а банки, как правило, работают с одним бюро. Определите бюро, в котором ваша кредитная история выглядит наиболее благополучной. Проанализируйте предложения на рынке — какие банки предоставляют интересующий вас кредит (потребительский, залоговый, беззалоговый, ипотечный, кредитный лимит и т.д.). Повыясняйте, с каким кредитным бюро работают заинтересовавшие вас банки. Информацию можно найти в открытых источниках. Так же можно поискать знакомых, знакомых через знакомых, которые работают в этих банках и могут вам такую информацию предоставить. Выберите все банки, которые сотрудничают с нужным вам бюро.

Система Мартингейла

Торговля по Системе Мартингейла

Мартингейл — очень известная личность в кругах азартных игроков казино и валютных трейдеров. Хотя не факт, что он когда либо жил. По одной версии название системы произошло от имени удачливого картежника XIX века, по другой — от слов a la martengalo, что в переводе с окситанского (старая южная Франция) означает «играть абсурдным образом». Тем не менее Система Мартингейла приобрела значительную популярность. В чем же она заключается и почему каждый год картель неудачников пополняется тысячами трейдеров, сливших свой депозит?

Рулетка

Рулетка

Система Мартингейла заключается в удвоении ставки после проигрыша. Ее можно использовать в любой игре при ставках на «равные шансы», например чет/нечет, красное/черное, buy/sell. Допустим вы поставили $1 на красное в надежде выиграть $1 и проиграли. Далее ставите $2 на на красное. Если выпадет красное — выиграете $4 — вернете свою ставку ($2), отобъете прошлый проигрыш ($1), и получите выигрыш $1. Если же красное не выпадет, то дальше будете удваивать ставку до тех пор, пока не выиграете. Таким образом ряд ваших ставок может быть 1, 2, 4, 8, 16, 32, 64, 128, 256, 512 и так далее. На 10-й ставке вы уже вложили $1023, и если выиграете, то вернете свои кровные $1023 и получите $1 прибыли.

Грааль :)

Грааль :)

Рано или поздно все начинающие трейдеры приходят к этой системе. Пробуя разные тактики и системы многие неосознанно открывают ее для себя. Первая же реакция трейдера на систему — это же ГРААЛЬ!! Море, яхты, дорогие машины! Видит себя эдаким кутилой, ведущим беззаботный образ жизни, валяющегося в тени пальмы на берегу океана, периодически открывающего ноутбук, что бы проконтролировать как работает система, а заодно перевести на свой счет пару сотен тысяч на текущие затраты 🙂 Очнувшись от мечтаний горе-трейдер не долго думая доливает свой депозит, что бы выдерживать серию из 8-10 проигрышей и начинает торговать. Какое то время все идет по плану. Периодически происходят затяжные серии убытков, доводя нервы до предела. И в какой то момент времени наступает серия проигрышей, ведущая к полному сливу. В лучшем случае трейдер вынесет урок, в худшем будет винить обстоятельства или недостаточно большой депозит и повторит ошибку еще пару раз 🙂

Хостинг для Wordpress сайтов