5 шагов к правильному выбору банка для вклада

Оптимальный для Вас он есть только один !

Ввиду возросших процентных ставок по вкладам у многих возникает желание «переложиться» в депозит с целью получить больший доход. С одной стороны это природное желание, но с другой стоит взвесить возросший процент с возрастающими рисками. Цель статьи — дать вкладчику маршрутную карту по выбору надежного банка с высоким процентом.

1. Определить приемлемый риск
Услуги по привлечению вкладов (депозитов) на финансовом рынке предоставляет целый ряд организаций:
банк, кредитное общество, финансовый союз. Разницу между ними определяет спектр предоставляемых услуг. Банк, как правило, предоставляет многие или все финансовые услуги, общества и союзы специализируются на определенных типах услуг (например кредит/депозитное обслуживание физ. лиц, или расчетно-кассовое обслуживание, хранение/депозитарий и т.д.). За счет широкого спектра услуг рыночные риски банка диверсифицированы и в общем случае меньше, чем у других фин. организаций. Правда и доходы от вкладов в банках поменьше будут. Общества и союзы получают больший доход за счет специализации, но если в сфере их деятельности происходят катаклизмы, то фирму проблемы накрывают полностью. Поэтому их деятельность считается более рискованной. Если вы не готовы рисковать чрезмерно, то вкладываться следует в банк.

2. Составляем список банков-претендентов
Теперь мы более-менее понимаем чего хотим и на что готовы. Давайте рассмотрим что нам предлагает рынок по нашей «хотелке». Банков есть великое множество. По состоянию на октябрь 2011 года на Украине их 182. Среди них есть, государственные, государственные с частным капиталом, частные отечественные, частные с иностранным капиталом. Стабильными считались государственные и иностранные банки, но сейчас это весьма условно. Правильно будет посмотреть на текущее финансовое состояние и на то, как банк пережил кризис 2008-2009 годов. Плюс к этому лично я выбираю среди банков-лидеров по величине портфелей. В получении необходимой нам информации может помочь портал finance.ua. Только не нашел там уровень проблем по активному портфелю. Кому нужно — отпишите в комментариях, я дам ссылку. Итак, составляем список из ТОПа рейтинга из 5-и банков.

3. Анализируем валюту, срок, проценты, тип вклада
Срок депозита выбираем исходя из собственных целей и задач. Если нам нужно пристроить короткие деньги, пока не определимся что с ними делать дальше, то это вклад на 3-6 месяцев, если это основной капитал (часть капитала), то сроки болжны быть от 1 года и больше. Дальше проведем тонкую настройку. Ставка по вкладу варьируется в пределах 1-3% в зависимости от условий: с капитализацией процентов — без капитализации, с ежемесячной выплатой — выплатой в конце срока, с пополнением — без пополнения, с лонгацией — без лонгации. Побалансировав между вашей потребностью и предлагаемому проценту по вашей «хотелке» вы сможете определить на каких условиях и какие банки из 5-и выбраных дадут вам максимальный доход. Сделайте выбор в пользу 2-3 предложений от разных банков.

4. Анализируем, как банк избавлялся от депозитов раньше
Не секрет, что банк зарабатывает на кредитах, а вклады ему нужны только для ликвидности. Иными словами что бы было за что кредитовать. Причем депозиты банку обходятся очень дорого, порой это до 60% всех затрат. Сейчас ставки выросли. Но как только страсти улягутся, банк станет снова быть заинтересованным в активном кредитовании, ставки по вкладам поползут вниз и банк будет избавляться от привлеченных ранее дорогих депозитов. Для этого банки используют разные технологии. Обычно при каждой встрече надоедают предложениями перевложиться в другой депозит, якобы с более интересными условиями, спамят по почте, электропочте и SMS, притесняют в обслуживании по другим услугам. Более агрессивные банки вводят штрафы за невыполнение условий и комиссии за пополнение депозита. Часто комиссия доходила до 15% от суммы пополнения, что делало бессмысленым сам факт пополнения. Радикально настроенные банки инициировали рассторжение договоров, в том числе в судебном порядке, зависит от суммы депозита. Чем больше депозит, тем сильнее банк хочет от него избавиться. Промониторьте прессу, поспрашивайте у знакомых, посмотрите юридическую практику. Смотрите на период осень-зима 2010, весна 2011 года. Так вы найдете информацию о прецендентах притеснения банками прав вкладчиков. Это важно, поскольку абсолютно неожиданно может быть подвергнуто риску получение дохода, на который вы расчитывали.

5. Анализируем договор
По идее в наш перечень из 2-3 банков должны попасть системные банки с развитой филиальной сетью. Для таких банков характерна «закостенелость» в формах договора. Другими словами банк дает вам свой шаблон договора и у вас нет шанса что то в нем поменять. Вы или согласны, или свободны. Но за таким формализмом часто кроются юридические уловки оставить вас с носом. Следует обратить внимание на: права банка на изменения ставки по вкладу, штрафы за досрочное снятие/плановое пополнение, условия прекращения договора (кто, как и когда должен получить средства и проценты по вкладу), условия разрешения споров. Если банк оставляет за собой право в определенных случаях изменить ставку по вкладу, будьте уверены — он им воспользуется. Или если написано, например, что все споры и разногласия решаются в таком-то конкретном(!) суде, то это значит, что банк будет затягивать решение проблем через «своего» судью. Отсеивайте предложения, по которым у вас есть сомнения.

В результате должно остаться ОДНО предложение от ОДНОГО банка. Воспользуйтесь именно им, поскольку вы его отработали качественно и можете быть уверены, что получите максимальный доход при минимальном риске. Читайте другие мои статьи и будете осведомленнее.

Рекомендую так же почитать:

Читайте и другие статьи на email:

Если Вам понравилась статья - добавьте ее себе на страницу!
Опубликовать в twitter.com Опубликовать в своем блоге livejournal.com
Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

5 комментариев читателей статьи "5 шагов к правильному выбору банка для вклада"

  1. Артем

    Очень познавательно и полезно в наше время)

    • valique

      Спасибо. Я сам так выбирал банк, что бы разместить кровные денежки 🙂

  2. Petek

    Хорошая статья)) Если не серет на каком банке Вы остановились?)

    • valique

      Альфа-банк. Вклад «Рантье» под 21,8% с пополнением и капитализацией. Сейчас, к сожалению, на таких условиях уже не предоставляется.

  3. Aleksandr

    Спасибо за полезную статью

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *




три × два =

Хостинг для Wordpress сайтов